בימים עברו היה נהוג תשלום בכסף מזומן בלבד. למרות המגבלה הברורה, יש למציאות זו גם יתרונות – ללא צ'קים, כרטיסי אשראי, תשלומים ומסגרות, חיו הצרכנים תמיד במסגרת האפשרויות של רמת ההכנסה שלהם. עלויות האשראי היו נמוכות ואף לא קיימות; הם נטו להיכנס לפחות חובות, והמעקב שלהם אחר ההכנסות וההוצאות היה פשוט הרבה יותר.
אבל לחיים כאלה, על בסיס מזומן בלבד, יש גם לא מעט חסרונות: מסגרת ההוצאות היא קשיחה ונוקשה הרבה יותר. כשאין כסף אז באמת אין (אי אפשר לקחת הלוואה או להיכנס למינוס), וקשה הרבה יותר להשתמש בתכנון מושכל, המשקלל גם את ההכנסות העתידיות, ברכישות היכולות לשפר את איכות חייכם.
כיום יכול כל אחד מאיתנו לשלם במגוון אמצעים – מזומן, תשלומים, כרטיס אשראי, צ'ק, הוראת קבע ועוד. אמצעי התשלום השונים עשויים לסייע לנו עם סדר, נוחות וכוח קנייה גדול יותר, אך מתלווה אליהם גם סיכון – חוסר מודעות ושימוש לא מבוקר בתשלומים, כרטיסי אשראי או הוראות קבע עשוי להוביל להוצאות גדולות משתכננתם, ולהותיר אתכם בחובות יקרים. עמידה על היתרונות, החסרונות והמאפיינים של כל אחד ממכשירים אלו, יהפכו אותם מאיומים למכשירים שימושיים בחשבון הבנק שלכם.
כרטיס האשראי: קנה עכשיו, שלם אחר כך
כרטיס האשראי משמש כיום כאמצעי התשלום הפופולרי ביותר, לצד המזומן. ברכישה רגילה מעניק לכם הכרטיס למעשה סוג של הלוואה קצרת מועד, עד למועד התשלום הקרוב, כך שהתשלום עבור עסקה ספציפית איננו מותיר עקבות בחשבון הבנק שלכם, אלא כחלק מסל תשלומים חודשיים אותם אתם מבצעים עם הכרטיס. לשימוש בכרטיס לרכישות מזדמנות יתרון משמעותי בנוחות שימוש, אך הוא נושא עימו גם חיסרון כיוון שאתם עשויים לאבד את התחושה האמיתית לגבי מצבת ההוצאות האמיתית שלכם אל מול הכנסותיכם.
כדי לסייע לכם להתנהל בצורה טובה יותר, אתם יכולים לבצע רישום של הרכישות בכרטיס האשראי, או לעקוב אחר הרכישות השוטפות באמצעות האינטרנט. כל חברות האשראי מאפשרות כיום ללקוחותיהם גישה חופשית ומידע שוטף על הוצאותיהם עוד לפני הורדת התשלום במועד הקבוע. גם אתרי האינטרנט של הבנקים מאפשרים צפייה בפעולות שהתבצעו באמצעות כרטיסי האשראי.
אמצעי נוסף אותו מאפשר השימוש בכרטיס אשראי הינו רכישה בתשלומים. כאן, בעבור עמלה שגובהה הממוצע עומד על חצי שקל לכל תשלום, בתוספת ריבית המשוקללת על-פי אורך ותנאי העסקה, יכולים הלקוחות לפרוס את הרכישה של מוצר או שירות מסויים על פני חודשים רבים ובמקרים רבים גם לאורך שנים.
היתרון של רכישה בתשלומים היא בכך שהיא מאפשרת לנו להשיג בהווה מוצר יקר, שיתכן ולא היינו יכולים להשיג בדרך אחרת. החיסרון: לקוחות רבים רואים ברכישה בתשלומים דרך "להעלים" את עלות העסקה. אלא שפריסה לאורך זמן איננה מעלימה את עלות העסקה אלא מותחת ומורחת אותה – כך שתהפך לדקה וארוכה יותר. לכן, שימוש לא מושכל בתשלומים עלול – בטווח הארוך – "לסתום" את סעיף ההוצאות שלכם לתקופה ארוכה, כאשר שכבות התשלומים הפרוסים עד האופק אינם מאפשרים לכם את הגמישות ומרווח הנשימה הנדרשים בהתנהלות הכספית השוטפת.
המחאות: כמו מזומן
בעידן שקדם לכרטיסי האשראי, היה השימוש בהמחאות (צ'קים) בתשלומים גדולים רווח מאוד. כיום משמשים הצ'קים בעיקר לתשלום שכר דירה, תשלום לחוגים ולעוד מטרות, אך מוטב לתת את הדעת על שימוש באמצעי זה.
ככלל, מתן המחאה על סכום מסוים שקול למתן כסף מזומן, אלא שבניגוד לעסקה בכרטיס אשראי, אשר בה ניצבת חברת האשראי בינך לבין הגורם המקבל את התשלום, כאן האחריות נופלת כולה על כתפיך. כדי להבטיח כי התשלום יגיע לידיים הנכונות, מומלץ להוציא פנקסים המיועדים למוטב בלבד, וכמו כן לרשום על הספח הנותר לאחר העברת ההמחאה את הסכום, היעד שלו, ובמידה ומדובר בהמחאה דחויה את התאריך, שבו יכול בעל הצ'ק לפדות אותו.
הוראות קבע: מעקב בזמן אמת
הוראת קבע או הרשאה לחיוב חשבוןבנק היא שיטת תשלום, שבה הבנק מתחייב ללקוח לכבד כל דרישת תשלום שתגיע מגוף כלשהו ולבצע את העברת סכום הכסף הנדרש ישירות מחשבונו. הוראת קבע משמשת לרוב לתשלומים של חשבונות קבועים כגון חשמל, גז, מים, מנוי על עיתון, ארנונה ועוד. גם תשלומי ביטוח, שירותי אינטרנט וטלוויזיה מתבצעים לרוב בהוראות קבע. חלקם מהשירותים ניתן לביצוע גם באמצעות כרטיסי אשראי.
הוראת הקבע מחייבת אותנו בתשלום קבוע במועד הנדרש מדי תקופה, מבלי שנשקיע מאמץ או שנסתכן בקנס במקרה שנשכח לשלם את החשבון. עם זאת, הליך הקמת הוראת הקבע מורכב מעט יותר מהסדרי תשלום אחרים. הלקוח נדרש לעקוב אחר חשבון הבנק בעצמו מדי חודש ולבחון איזה סכום הורד מהחשבון ובאיזה תאריך, ויכול גם לקבל מידע על התפלגות התשלומים לפי מהותם. בעל החשבון יכול לעקוב אחר הוראות הקבע, כמו גם התשלומים בכרטיסי האשראי, באמצעות תדפיסים הנשלחים לבית הלקוח הן על ידי הבנק והן על ידי חברת כרטיסי האשראי. עם ההתפתחות בשנים האחרונות של אמצעי האונליין ניתן לבצע את המעקב והבקרה בזמן אמת באתרי האינטרנט של הבנקים, של חברות כרטיסי האשראי ובאמצעי אונליין נוספים כמו הטלפונים הסלולריים.
בעוד התשלום באמצעות כרטיסי אשראי מוגבל בסכום ובמספר התשלומים – וידוע מראש, הוראת קבע עשויה להיות בלתי מוגבלת בזמן והלקוח יכול לאפשר למקבל התשלום לשנות את הסכומים. סכום התשלום אינו תמיד ידוע מראש ותלוי, לעתים, בכמות השימוש. חשוב לוודא, כי כאשר מסתיים השירות המסופק ללקוח, כי גם התשלום באמצעות הוראת הקבע אכן הופסק בחשבון הבנק. כדאי לבחון מדי חודש לא רק את הסכום שירד בחשבון הבנק בשל הוראת הקבע, אלא גם את החשבון ששלח לכם ספק השירות, כדי לוודא על מה חויבתם, והאם נפלו טעויות בחשבון.
עמלות הבנקים עבור ההוראה קבועות, בעוד עמלות כרטיסי האשראי משתנות, כך שבסכומים גבוהים עדיף תשלום הוראת הקבע באמצעות הבנק. במקרה של הוראת קבע רשאי הלקוח לדרוש מהבנק להפסיקה ללא אישור ספק השירות. במקרה של הפסקת עסקה או מחלוקת עם נותן השירות, תיקון שנעשה בחוק מאפשר לבטל את הוראת הקבע בכרטיס האשראי מבלי ליידע את נותן השירות. זאת בעוד בעבר נדרש הלקוח לקבל אישור מספק השירות במקרה של הוראת קבע בכרטיס האשראי.
מלכודת האוברדראפט
ככלל, השימוש באמצעים ובשיטות התשלום השונות עשוי לפשט את החיים ולאפשר לחיות אותם ברמת רווחה גבוהה יותר, אך במקביל הם גם דורשים התנהלות כספית אחראית יותר. אם לא תשכילו לשקף לעצמכם את רמות ההוצאה האמיתיות הרי שישנו חשש שתצעדו – כמו ישראלים רבים – אל תוך מערבולת האוברדראפט.
האפשרות להתנהל בתוך מסגרת אשראי היא נוחה ושימושית מאוד, אך מאוד לא מומלץ להשתמש בה יותר מדי: ההתנהלות התמידית במינוס – שמשמעותה שימוש בכסף שאין לכם – יקרה, ועלולה לגרוע מיכולתכם להגיע לרמת חיים גבוהה יותר בהכנסה נתונה.
כרטיס האשראי ושיטת התשלומים, הוראת הקבע, ההמחאה וההמחאה הדחויה חוסכים התרוצצויות, הלוואות וזמן, העשויים פעמים רבות להיות יקרים מכסף, אך הם מטשטשים את הקשר בין הכנסותיכם והוצאותיכם. תכנון של הוצאותיכם העתידיות, רישום ומעקב שבועי אחריהן, תיאום ציפיות בין בני המשפחה תוך שיקוף המצב הפיננסי הם צעדים חיוניים אל מול המציאות המורכבת של ניהול כלכלת הבית במאה ה-21. יקר להמשיך ולעצום את העיניים.
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית