נגישות למידע, עליית חשיבותו של העולם הכלכלי-פיננסי וריבוי ערוצי האשראי יוצרים עניין רב גם בקרב בני נוער בפתיחת חשבון בנק. שנה אחרי חגיגת הבר מצווה, לקראת גיל 14, מוכן הנוער לצעד הבא בדרך לבגרות ולעצמאות: פתיחת חשבון בנק ראשון. למה הם צריכים חשבון בנק – ואיך ידעו איזה בנק הכי מתאים לצרכים שלהם?
כדי להבין את הצורך בחשבון בנק כדאי לבחון מהי מטרתו של מוסד זה. המילה "בנק" לקוחה מהמילה האיטלקית בנקו, שמשמעותה ספסל. בימי הביניים נהגו סוחרי ההלוואות לנהל את עסקיהם על גבי הספסלים בחוצות העיר, ולתווך בין כאלה אשר ברשותם כסף שאינו בשימוש, לבין אנשים שנזקקו לכסף באופן מיידי והיו מוכנים לשלם עליו באופן מיידי. מחיר הכסף – התוספת אותה נדרש לשלם לוקח ההלוואה – נקרא ריבית, והכסף המוקצה קרוי אשראי.
החל מגיל 14 ניתן לפתוח חשבון בנק בישראל, "חשבון צעיר"המלווה את בני הנוער עד גיל 18-19. בני נוער יכולים לרכוש מיומנות התנהלות עם כסף כבר מגיל צעיר, וחשבון בנק הינו אחד הצעדים הראשונים בדרך לעצמאות כלכלית. פתיחת חשבון הבנק הראשון פשוטה וכרוכה במילוי מספר טפסים, לעיתים גם ללא ליווי ההורים. עם זאת, מומלץ ללוות את הצעירים בדרכם הראשונה אל סניפי הבנקים גם אם חצו את קו ה-16 ולחשוף אותם גם למיומנות המיקוח על תנאי החשבון.
למה כדאי לפתוח חשבון בנק?
חשבון בנק מאפשר לעקוב באופן מסודר אחר ההכנסות וההוצאות. ובאופן אולי מפתיע מעט, גם לבני נוער יש מקורות הכנסה. לצד הלימודים רבים מהצעירים היום עובדים, אבל גם אלה שאינם עובדים בצורה מסודרת או פחות מסודרת, מקבלים "תזרים" מזומנים ממקורות שונים: מתנות ליום הולדת, לחגים או דמי כיס.
הבנקים מאפשרים לצעירים לפתוח חשבון בנק גם מבלי להפקיד בו כסף וללא עלות. עצם פתיחת החשבון, גם אם ללא הפקדה ראשונית, מדרבנת את בני הנוער להרוויח כסף או לנהל את הכספים נכונה מגיל צעיר. חשבון הבנק מאפשר לצעירים להפקיד כסף, לחסוך את כולו או חלקו בפיקדון או בתוכנית חיסכון ולקבל עליו ריבית.
פרט לרווח מהריבית, עצם הפקדת הכסף מלמדת צעירים על חשיבות החיסכון ויתרונותיו. הפקדת הכספים בבנק מפחיתה את הסיכויים לבזבוז הכסף, כאשר הוא נמצא בהישג יד או ניתן במזומן, נטייה שקיימת אצל צעירים ומבוגרים כאחד. כמו כן, צבירת ריבית על פיקדון כבר מגיל צעיר, גם אם ברמה נמוכה, מצטברת לאורך השנים לסכומים נאים ומקנה רווחים ללא השקעת מאמץ.
מאחר שמדובר בפתיחת חשבון חדש, כלומר הוספת לקוח חדש לבנק, מוטב לנסות ולהשיג את ה"דיל" הטוב ביותר עבור הלקוחות הצעירים. ניתן לפנות למספר בנקים במקביל, כדי להשיג את ההצעה הטובה ביותר. הבנקים מעוניינים לגייס לקוחות חדשים, ולכן באים לקראתם, גם אם הם צעירים יחסית ומחזיקים בחשבונות בסכומים נמוכים.
מי יכול לפתוח חשבון?
בפתיחת החשבון בגילאי 14-15 יש להגיע בליווי נציג חוקי, הורה או אפוטרופוס, ולהצטייד בתעודת הזהות של ההורה או האפוטרופוס החוקי. החל מגיל 16 ניתן לפתוח חשבון עצמאית, ללא ליווי, בהצגת תעודת הזהות של הצעיר. כל צעיר המחזיק בתעודת זהות משלו, החל מגיל 16, יכול לפתוח חשבון ללא תלות בהפקדות כספים סדירות. נער/ה בן 15 יכול לפתוח חשבון בעצמו, רק אם הוא מקבל משכורת קבועה ישירות ממעסיקו לחשבון הבנק. מתחת לגיל 15 יכול לפתוח חשבון רק בליווי ההורים או אפוטרופוס ואינו מורשה לפעול בעצמו בחשבון.
בפתיחת חשבון צעיר יש למלא מספר טפסים, שעל חלקם נדרשת גם חתימת ההורה. נדרשת חתימה על טופס "פתיחת חשבון לקטין"טופס "הצהרה על נהנה בחשבון" וחתימה על חוברת תנאים כלליים לפתיחת חשבון.
טופס הבקשה לפתיחת חשבון ימולא וייחתם על-ידי ההורה או האפוטרופוס, כאשר החל מגיל 16 עד 18 נדרשת חתימה של פותח/ת החשבון בלבד. צעירים מעל גיל 16 חותמים גם על פעולות בנקאיות במסגרת טופס בקשה לפתיחת חשבון, שחלקן מצריכות חתימה נוספת של ההורים, כמו למשל קבלת אשראי.
דרישות החתימה דומות גם עבור חוברת לפתיחת חשבון, הכוללת פירוט כל התנאים הכלליים בניהול חשבון הבנק. ההורה או האפוטרופוס נדרש למלא ולחתום על החוברת כאשר מדובר בצעיר שטרם מלאו לו 16, בעוד מגיל 16 ומעלה נדרשת חתימת הצעיר בלבד.
ברוב הבנקים לא ניתן להזמין פנקסי שיקים בגילאי 14-16, אך ניתן להזמין כרטיס למשיכת כספים מחשבון הבנק, המצריך חתימה על טופס ייעודי של הכרטיס, מצד ההורים ומצד הצעיר בעל הכרטיס.
הטבות מיוחדות ללקוחות צעירים
התנאים, ההטבות והשירותים שמציעים הבנקים השונים לצעירים משתנים מבנק אחד למשנהו. לרוב, על חשבון צעיר ניתן פטור מעמלות ביצוע כגון משיכה או הפקדה של כספים, פדיון או הפקדת שיקים, תשלום שובר, העברה או הפקדה לחשבון אחר ועוד. כמו כן, ניתן פטור גם מדמי ניהול החשבון או דמי כרטיס האשראי.
בחלק מהבנקים ניתנות הטבות על הלוואה מגיל 17 ומעלה, לצורך מימון שיעורי נהיגה או טיסות לחו"ל, כאשר מתן ההלוואה מותנה באישור ההורים. פנקסי שיקים ניתנים חינם מגיל 16 ומעלה ברוב הבנקים, אך לעיתים מוגבלת כמות הפנקסים הניתנת בשנה. צעירים יכולים גם להשקיע בניירות ערך או להחליף מט"ח, כאשר עמלות ניהול חשבונות ניירות הערך בישראל או עמלות החליפין מוזלות.
וגם כרטיס אשראי ראשון
לפתיחת החשבון לצעירים ניתן לצרף גם הוצאת כרטיס אשראי צעיר, שלרוב פטור מדמי כרטיס, מעמלת חיוב נדחה ועוד. כרטיסי אשראי לצעירים מוגבלים לרוב בסכומי הקניה, בסכומי המשיכה ביממה ואינם מאפשרים רכישה או משיכה כאשר אין מספיק יתרה בחשבון. באופן כזה לא נוצר מצב של "מינוס" בחשבונות הצעירים.
לרוב, צעירים בגילאי 14-15 זכאים לקבל כרטיס למשיכת כספים מחשבונם שאינו מאפשר רכישה בבתי עסק, בעוד בני 15 ומעלה יכולים לקבל כרטיס חיוב ולבצע באמצעותו רכישות. על שני סוגי הכרטיסים נדרש אישור ההורים, ולעיתים גם אישור חברת האשראי וסניף הבנק. במקרים מסוימים הבנק דורש לוודא כי הצעיר עובד על מנת לאשר את כרטיס האשראי, כך שנדרשת גם הצהרה חתומה של המעסיק לצד אישור ההורה.
בחרתם בנק? יפה. האתגר הבא שלכם הוא לראות בו יותר מכספומט בו מפקידים ההורים את דמי הכיס (ואו המעסיק את המשכורת) מצד אחד לצורך משיכה מהצד השני, אלא הזדמנות לניהול כספיכם תוך ראייה ארוכת טווח. פתיחת החשבון היא רק צעד ראשון בדרך לעצמאות פיננסית, הצעד הבא יהיה לשבת עם הפקיד ולשאול אותו מה האפשרויות שלכם לפתיחת חיסכון חודשי. תופתעו לגלות כיצד שקלים בודדים יכולים להיערם לכדי שקלים משמעותיים – אבל זה כאמור, כבר הצעד הבא.
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.